今年政府工作报告指出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。消费作为拉动经济的三驾马车之一，被寄予厚望，释放消费潜力离不开消费金融的促进，而消费金融的健康发展，也离不开数智科技的有力支撑。

经过多年的飞速发展，消费金融的客群结构发生了一些全新的变化，一方面客群之间在不同金融机构的交叉日益严重，另一方面随着利率市场化的日益完善，客群间的边界逐渐模糊。对于金融机构来说，能不能在第一时间抓住客户需求，能不能用精细化客群经营策略争夺优质客户，能不能有效控制风险成为了赢得市场竞争的关键。而数智化为提升消费金融竞争力将发挥核心作用。

作为金融机构数智化转型的赋能者，百融云创面向消费信贷、零售金融等领域，打造了全体系解决方案，涵盖风险管理、存量客户营销到数字化运营多个核心环节，为金融机构信贷管理提供数智化支撑。

风险管理

在风险管理环节，百融云创为金融机构提供贷前反欺诈、贷中预警、贷后催收的全生命周期管理服务。

在贷前环节，百融云创利用包括指标计算、关系图谱、决策引擎、反欺诈模型以及信用评分等多元技术手段，实时、精准评估用户风险，有效捕捉优质客群。

在贷中环节，通过贷中多维模型的融合，实现全量B卡开发，大幅提升模型精准度与稳定性，帮助金融机构能在第一时间实现对客户的风险预警。

在贷后环节，通过智能语音机器人“真人级”的自动交互，大幅提升贷后管理的效率，降低金融机构的人员成本。

存量营销

随着新增获客成本高企，消费金融重心逐渐向存量市场转移。向存量要效益、要增益，开拓盈利增长第二曲线成为金融机构的重要命题。

百融云创围绕存量客户打造了数字驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的精准营销体系。通过营销响应模型、假睡眠客户识别以及端到端营销服务，金融机构能够在营销方式上化被动为主动，建立覆盖全量客户的主动营销能力，实现由以产品为中心向以客户为中心的转换。

比如，在某国有银行信贷全行级零售业务中，百融云创为其定制的AI模型包括储蓄、资管等9类场景，全部客群模型的KS均达到0.35至0.55，对象区分能力强而稳定，该行营销转化率可提升2至3倍。

数字化运营

对于很多金融机构而言，要想长期留住客户、陪伴客户，场景的契合度、触达的有效性以及与客户长期的互动率均是不可或缺的元素，这也正是数字化运营的价值和意义所在。在运营环节，百融云创构建了数字化运营解决方案，帮助金融机构高效满足各个消费群体在不同阶段、不同场景的消费需求。比如，在某股份制银行信用卡业务中，百融云创围绕百姓衣食住行各个领域构建了一个庞大的运营生态，在这个生态中百融云创发挥着中枢的作用，一端链接着多场景支付平台，如微信、支付宝、京东钱包、云闪付等；一端链接着京东、淘宝、天猫、美团等全品类线上消费场景；一端链接着万达广场、华润万家、永辉超市、屈臣氏、麦当劳、星巴克等400余家线下连锁店。百融云创就像是一个聚能中心，聚拢各类三方平台为银行提供丰富多元的营销场景和能力，用线下商户资源和对应的电子券，满足不同客户的个性化需求。这些能力和资源以及百融云创数智化的运营思维为该行信用卡业务开展注入了全新的活力。

值得一提的是，不仅仅是在单个环节的赋能，百融云创将产品设计、风险控制和营销运营全面融合，再结合智能手段，打造了信贷云生态，推动消费信贷端、云、脑一体化的赋能。当前，百融云创各类产品已经在多家银行、汽车金融等机构落地，对于提升消费信贷、零售金融覆盖面和可得性发挥了重要作用。未来，百融云创将紧跟扩大内需的战略目标，携手更多金融机构，以数智化方案为依托，为释放中国市场的消费潜力作出贡献。