近日,银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,明确要求 “商业银行应强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包”。监管的目的是为了引导商业银行做好风险管理,保障业务健康可持续发展。
作为坚持合规要求下创新发展的金融科技企业,苏宁金融科技一直高度重视风控技术的研发和应用,并积极对外输出,结合中小银行线下网点、进件团队和专业尽调经验优势,赋能银行数字化小微贷、消费贷、产业链融资等业务,使其在互联网贷款监管新规指引下,继续做好数字化升级,实现本地化部署,建立高度自主的核心数据风控体系。
人们不禁要问,苏宁金融科技能够帮助银行等金融机构更好地进行自主风险管理,背后究竟有哪些优势呢?
基于场景优势打造风控实践基础
随着《金融科技(FinTech)发展规划》等一系列文件的落地,监管指明了金融服务场景化、线上化、多元化的趋势。金融机构也在监管机构“统筹兼顾发展和风险”政策的指引下,合规有序地推动着场景金融的发展。
不过,有业内专家指出,很多金融机构对于场景金融风险,一是“看不透”,对风险“隔雾观花”;二是“管不住”,手中的风险管理工具“方枘圆凿”,其根源是缺乏“体系化”的场景风险的识别与管控。
场景为王的时代,需要对场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息进行快速辨别,用来对贷款用途的真实性进行判断,防止欺诈、骗贷。而苏宁金融科技无疑具有风控场景的先天基因。
基于多元融合的苏宁生态圈资源优势,苏宁金融业务覆盖包括苏宁易购、苏宁小店、零售云店、苏宁广场、苏宁易购广场、家乐福超市等线上线下场景,还有苏宁推客、苏宁拼购、苏小团等社交场景,以及2700万家线下银联商户,全国280个以上城市公交出行场景,等等。围绕“场景”做文章,苏宁金融聚焦供应链金融、微商金融、消费金融、财富管理、数字支付和金融科技“5+1”核心业务。
基于上述金融业务和场景,苏宁金融科技积累了真实、丰富、宝贵的风控场景实践经验,推出了自研的小微贷数字风控解决方案、数字化产融风控解决方案、消费贷数字风控解决方案,并在商业银行小微贷、供应链融资、消费贷等各业务场景应用良好。
发挥数据优势加大技术外输赋能
无数据,不风控。庞大的数据积累,是金融科技能够做好风控的基础。
苏宁生态圈内6亿会员、162万企业法人客户、50万供应链上下游小微企业和各省市企业纳税客户,这些多元化、多层次、长跨度的海量数据,为苏宁金融科技布局大数据风控平台提供了天然优势。
目前,苏宁金融科技以“生态圈数据+全量大数据”实现了全域数据积累,风控建模及规则变量超过6000个,例如“天衡”微商贷风控模型、微商分-评分模型、信贷反欺诈模型等。在此基础上,苏宁金融科技还逐步打造了大数据反欺诈平台、风控数据服务平台、风控决策平台、企业征信和风险预警平台,构建金融业务全流程风控体系,并加快技术外输,能够向银行等金融机构提供全方位的营销赋能和风控赋能,快速夯实提升金融机构自身的数字化转型能力,带动其业务发展。
据了解,苏宁金融科技主要输出三类风控服务:其一,大数据反欺诈服务,以反欺诈技术和平台的形式,协助银行构建全面的反欺诈能力;其二,标准化风控引擎与模型,帮助银行机构快速构建满足互联网业务快速迭代要求的技术能力;其三,整体解决方案,主要针对消费贷、小微贷、产业链金融等场景,为银行提供端到端的整体服务。
以应用于小微企业纳税贷的“苏宁微商分”模型为例,该应用可以充分集成大数据、算法模型、AI技术优势,生态圈数据及小微企业客户资源优势,极大降低小企业和银行之间的信息不对称,为企业降低融资成本,为银行降本增效。目前,“苏宁微商分”已签约多家银行,为众多小微企业融资提供了一条便捷之路。
又如“天衡”微商贷风控模型,通过采用差异化的数据分析方法,深刻理解不同品类、线上线下零售行业特点,搭建特色风控模型架构,真正实现零售场景平台和开放银行赋能。目前已经接入银行线上信用贷,以及通信经销商、百货电商、物流承运商、售后服务商、农产品经销商、商超入驻店铺、交通客运加盟商等场景,助力数十万零售行业小微企业便捷融资。
值得一提的是,在赋能银行构建自主风控体系的过程中,苏宁金融科技会派驻专家和银行的风控人员一起来搭建优化风控系统的策略体系,把业务跑顺做大。在此过程中,银行也能沉淀培养出自己的量化分析团队,提升自主风控能力。
毋庸置疑,风控一直都是银行等金融企业必须重视的“大关”和“命门”,这既关乎到机构自身的正常运作,同时也是维护行业健康发展的必要举措。携手合作伙伴拥抱数字化风控浪潮,苏宁金融科技将充分发挥自身的场景、数据、技术优势,通过更稳固、灵活、智能、全面的风险管控能力,帮助更多金融机构做好风险管理,快速形成高度自主、完善的核心数据风控体系,为金融业务高质量发展保驾护航。
