未来的竞争将是以开放平台为核心的产业链或生态圈的竞争。这些平台提供包括数据、智能化服务、云计算能力、专业知识在内的强有力基础设施,支撑构建其上的各种垂直性的业务,在更加专业分工的基础上,用更加社会化协同的方式运作。在金融领域,对传统银行的挑战不是技术,而是缺乏高信息附加值的商业模式,或缺乏数据。如花旗银行CEO曾提到的“关于货币的信息变得与货币本身一样重要”一样,关于交易行为、资金流向等信息变得比交易本身更重要。商业模式越优秀,客户体验越好,沉淀数据越多,提供的差异化智能服务就越出色,平台的核心竞争力就进一步巩固和加强。

为顺应线上化、开放化、场景化金融服务生态之大势,中国民生银行自2013年起便开始拥抱金融科技,开启数字化转型的战略布局,对相关领域开展了深入的市场化探索和实践。2014年,国内首家直销银行——民生直销银行面市。时至今日,中国民生银行直销银行已发展到第7个年头,该直销银行已进行了多个版本的优化升级,金融服务领域进一步拓宽。2021年,该行加速转型,紧扣“服务实体、普惠金融”主题,将金融服务融入企业经营场景,推出了全新的“云银行生态平台”,意味着基于“行业云+金融云”的银行服务模式进入一个全新时代。笔者了解到,“云银行生态平台”是民生银行经过多年积淀,脱胎于直销银行互联网金融服务,以“行业云+金融云”为基础,以金融场景和生态服务为切入点打造的全新银行服务模式,是数字生态场景下的银行新物种。其定位遵循市场规律,对应集团企业、大众客群的切实需求,实现标准化、高效化、开放化的金融及非金融服务,能为合作伙伴提供综合化的科技金融服务。产品端:通过分布式账户核心、自主风控、客户管理、分销结算、财富管理、大数据等产品,提供完善的场景化的服务支撑,例如,疫情期间的企业线上工资代发、上下游供应商分销结算、员工专属理财与消费贷、预付费服务保险箱等服务。渠道端:云银行可通过纯互联网、PaaS平台、API接口等方式提供渠道整合、数据治理与经营赋能,对于有需求的企业可以提供高效、免费、便捷的服务对接,大大降低了合作开发周期。据内部人士透露,目前民生直销银行已服务客户3300万,对外上线了800余个标准化API接口,为百度、华为、中国电信、国家电网、顺丰、宇通等1000余家企业提供场景金融解决方案。

内部人士称,民生银行“云银行生态平台”建设的最终目标是打造生态圈,将自身核心能力封装,以标准接入的方式为商业生态体系中的合作伙伴使用。平台的未来建设将不局限于“银行+互联网”的内部平台模式,更应在市场运营体系中,围绕外部平台全面规划“互联网+银行”的产品服务支撑体系。其核心本质是依托庞大的互联网市场生态,为众多互联网平台提供配套的金融支撑服务。如将银行的账户体系、支付结算、现金管理、授信融资等金融服务能力通过互联网化、标准化、插件化的解决方案,为外部电商平台、核心企业ERP系统、政府财税系统等第三方平台提供高效的接入式服务,从而更好地服务客户,以及客户的客户。