近年来，大学生网贷已经成为一个各界高度关注的社会问题。相当数量的大学生由于消费观不理性，过度借债超前消费，严重影响了正常生活，从而滋生了一系列不良后果。北京市第二中级人民法院曾在通报中披露，网贷案件被执行人年龄主要集中在20岁至30岁，不少是刚入职的大学毕业生。而据广州互联网法院统计，涉网贷纠纷案件的被告近六成是35岁以下青年。

大学生网贷新政要求风控补缺

学生贷乱象的产生，除了大学生群体自身理性消费意识薄弱，更多的是消金供给端的问题。部分机构基于对学生群体信用风险较大的考虑，对学生贷设置了明显高于正常水平的利率，试图以高利率覆盖坏账风险，这类业务已经伴随监管的强化逐步退出市场；另一类情况是风控体系存在缺陷。消费金融服务对象是长尾人群，20多岁、学历大专或高职是常见的标签，通过人行征信信息、收入情况等大数据分析可以辨别申请人是否为学生身份，但建立完善、可靠的风控模型需要有较高的技术实力做支撑，部分消金平台受制于技术实力和资金实力的限制，风控能力相对较低，难以有效杜绝学生身份申请的贷款。此外，还有非正规平台通过病毒式营销，以免息、零息分期等噱头引诱大学生用户过度消费，诱导其使用借贷产品。

对于网贷精准收割大学生的乱象，银保监会、中央网信办、教育部、公安部、人民银行近日联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确要求小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销。从技术手段上，五部委明确要求加强贷款客户身份的实质性核验，针对贷前审核、贷后管理等关键环节进一步明确风险管理要求。

还呗智能风控阻断学生贷款

金融的本质是风控，服务于长尾客群的消费金融机构更需要强调风险控制。还呗依托先进的人工智能、大数据风控技术，为用户提供方便、快捷、安全的服务。围绕五部委的新规要求，还呗建立学生客群识别策略，并基于识别效果对策略保持迭代，对识别能力范围内的学生贷款申请进行有效阻断。

具体来看，还呗为大学生网贷的风险防控配备了三板斧。在授信和交易阶段，还呗全方位智能分析客户信息，包括办工作单位、学历等客户登记信息，人行信用信息，客户社保、公积金数据，个人收入情况等，多维度综合判断客户潜在为学生身份的可能性，对系统判断为学生身份的申请给与拒绝。对于转人工审批客户，还呗建立缜密完善的人工审批流程，工作人员在与客户沟通时，进行活体识别背景评估，当出现学生宿舍等背景时，将拒绝学生客户的审批。在客户申请页面，还呗设置了醒目的注意事项提示，明确要求客户为非学生身份，并需要签署非学生身份承诺。

经过三板斧的层层把关，还呗将大学生网贷风险降至最低，切实确保了消费金融业务稳健健康发展。